BAGONG YORK (AP)-Sinabi ng White House na isinasaalang-alang ang pagsuporta sa isang 50-taong mortgage upang makatulong na maibsan ang krisis sa kakayahang magamit sa bahay sa bansa. Ngunit ang pag-anunsyo ay iginuhit ang agarang pagpuna mula sa mga tagagawa ng patakaran, social media at ekonomista, na nagsabing ang isang 50-taong mortgage ay hindi gaanong gagawa upang malutas ang iba pang mga pangunahing problema sa merkado ng pabahay, tulad ng kakulangan ng supply at mataas na rate ng interes.
Si Bill Pulte, direktor ng Federal Housing Finance Agency, ay sinabi sa X sa katapusan ng linggo na ang isang 50-taong mortgage ay magiging “isang kumpletong tagapagpalit ng laro” para sa mga homebuyer. Ang FHFA ay bahagi ng pamahalaang pederal na nangangasiwa kay Fannie Mae at Freddie Mac, na bumili at masiguro ang karamihan sa mga mortgage sa bansa.
Ang 30-taong mortgage ay isang natatanging produktong pinansiyal na Amerikano at ang default na paraan upang bumili ng bahay mula pa sa Bagong Deal. Ang mga pulitiko at tagagawa ng patakaran sa oras na nais na lumikha ng isang pamantayang mortgage na kayang bayaran at magbayad ng mga nangungutang sa kanilang mga taon ng pagtatrabaho, kung ang average na habang -buhay para sa isang Amerikano ay 66 taong gulang.
Ang pagpapalawak ng buhay ng isang mortgage sa 50 taon ay bumababa sa buwanang pagbabayad ng isang borrower.
Ang average na presyo ng pagbebenta ng isang bahay sa Estados Unidos ay $ 415,200 noong Setyembre, ayon sa National Association of Realtors. Sa pag-aakalang isang pamantayang 10% down na pagbabayad at isang average na rate ng interes na 6.17%, ang buwanang pagbabayad sa isang 30-taong mortgage ay $ 2,288 habang ang pagbabayad sa isang 50-taong mortgage ay $ 2,022. Iyon ay ang pag-aakala ng isang bangko ay hindi mangangailangan ng mas mataas na rate ng interes sa isang 50-taong mortgage, dahil sa mas mahabang tagal ng pautang.
Dahil kahit na higit pa sa buwanang pagbabayad sa isang 50-taong mortgage ay pupunta sa interes sa utang, aabutin ng 30 taon bago ang isang borrower ay makaipon ng $ 100,000 sa equity, hindi kasama ang pagpapahalaga sa presyo ng bahay at ang pagbabayad. Ito ay inihambing sa 12-13 taon upang makaipon ng $ 100,000 sa equity kapag nagbabayad ng 30-taong mortgage, hindi kasama ang pagbabayad.
Ang isang borrower ay magbabayad, halos, isang karagdagang $ 389,000 na interes sa buhay ng isang 50-taong mortgage kumpara sa isang 30-taong mortgage, ayon sa isang pagsusuri sa AP.
Ang iba pang mga analyst ay dumating sa isang katulad na konklusyon.
“Ang pagpapalawak ng isang mortgage mula 30 taon hanggang 50 taon ay maaaring doble ang (dolyar) na halaga ng interes na binabayaran ng homebuyer sa isang median na presyo ng bahay sa buhay ng pautang at makabuluhang mabagal na akumulasyon ng equity,” isinulat ni John Lovallo kasama ang UBS Securities.
Ang isang 50-taong mortgage ay walang ginagawa upang malutas ang isang kritikal na isyu pagdating sa kakayahang magamit sa pabahay-ang kakulangan ng supply ng mga tahanan. Ang mga estado tulad ng California at mga lungsod tulad ng New York ay pumasa kamakailan sa batas o gumawa ng mga pagbabago sa regulasyon upang payagan ang mga tagabuo na magtayo ng mga bahay nang mas mabilis na may mas kaunting regulasyon na pulang tape.
Nariyan din ang hilaw na gastos ng homebuilding sa bansa. Ang mga produktong tulad ng bakal, kahoy, kongkreto, tanso at plastik na pumapasok sa pagtatayo ng bahay ay napapailalim ngayon sa mga taripa sa ilalim ni Pangulong Trump. Dagdag pa, maraming mga trabaho sa konstruksyon ang ginagawa ng mga hindi naka -dokumentong manggagawa, lalo na sa timog -kanluran, kung saan ang mga deportasyon ay nakakaapekto sa kakayahan para sa mga homebuilder na makahanap ng sapat na paggawa upang makabuo ng mga tahanan.
“Marami sa mga malalaking bagay na tatalakayin ang supply ngayon ay pupunta sa maling direksyon,” sabi ni Mike Konczal, senior director ng patakaran at pananaliksik sa pang -ekonomiyang seguridad. ”
Sinabi ni Pulte sa X na ang pagpapakilala ng isang 50-taong mortgage ay isang “potensyal na armas,” bukod sa iba pang mga solusyon na itinuturing ng White House na labanan ang mga presyo ng mataas na pabahay.
Ang average na edad ng isang first-time homebuyer ay gumagapang sa loob ng maraming taon at ngayon ay halos 40 taong gulang. Ang isang 50-taong mortgage ay magiging mahirap na underwrite para sa isang bangko para sa isang 40 taong gulang na first-time homebuyer, na magiging 90 taong gulang sa oras na mabayaran ang bahay. Ang average na pag-asa sa buhay ng isang Amerikano ay humigit-kumulang na 79 taon, nangangahulugang mayroong 11 taon ng pag-asa sa buhay na hindi sakop sa isang 50-taong pautang.
“Karaniwan hindi isang layunin ng mga tagagawa ng patakaran na maipasa ang utang sa mortgage sa mga anak ng isang nangungutang,” sabi ni Konczal.
Ang iba pang mga bahagi ng sistemang pampinansyal ay may mga termino ng pautang, sa halo -halong mga resulta. Ang pitong taong auto loan ay naging pangkaraniwan dahil ang mga presyo ng kotse ay tumaas at pinapanatili ng mga Amerikano ang kanilang mga kotse. Sa kabila ng mas mahabang mga termino ng pautang, ang mga auto loan delinquencies ay tumataas, at ang average na presyo ng isang bagong kotse ay $ 49,740 kumpara sa isang presyo na $ 38,948 para sa isang bagong sasakyan limang taon na ang nakalilipas.
Ang mga pautang ng mag -aaral ay orihinal na idinisenyo upang mabayaran sa loob ng 10 taon, at ngayon mayroong maraming mga pagpipilian sa pagbabayad na nagpapalawak ng pagbabayad hanggang sa 20 taon.
Itinuro ng mga ekonomista na ang isang 50-taong mortgage ay maaaring gawin ang kabaligtaran ng pagtulong sa kakayahang magamit sa bahay sa pamamagitan ng pagdudulot ng inflation ng presyo sa bahay sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mas maraming potensyal na mamimili sa isang merkado na nakikipaglaban sa supply.
Matapos ang makabuluhang pagpuna, si Pangulong Trump ay tila hindi gaanong nasisiyahan tungkol sa 50-taong mortgage. Kapag tinanong ni Laura Ingraham ng Fox News tungkol sa ideya, sinabi ni Pangulong Trump na “maaaring makatulong nang kaunti” ngunit tila sinipilyo ito.
Sa ilalim ng dodd-frank ac …
ibahagi sa twitter: Ang 50-taong mortgage mortgage ng White House ay may isang kilalang benepisyo ngunit isang bilang