Ang Seattle —Fico, ang kumpanya sa likod ng pinaka -malawak na ginagamit na mga modelo ng pagmamarka ng kredito sa Estados Unidos, ay nakabuo ng dalawang bagong algorithm na, sa kauna -unahang pagkakataon, ay isasama ang Buy Ngayon, Magbayad mamaya (BNPL) kasaysayan ng pagbabayad.
Ang paglipat ay sumasalamin sa mabilis na paglaki ng mga panandaliang, walang bayad na pautang na ginagamit ngayon ng milyun-milyong mga Amerikano upang tustusan ang lahat mula sa mga TV hanggang sa mabilis na pagkain. Ang mga transaksyon sa BNPL sa Estados Unidos ay inaasahan na kabuuang $ 122 bilyon sa taong ito, ayon sa pamimili ng Capitalone.
Tingnan din | Mga Kwento ng Tagumpay Ipakita Kung Paano Tumutulong ang Pagpapayo sa Credit
Si Julie May, isang bise presidente sa FICO, ay nagsabing ang mga na -update na modelo ng kumpanya ay makakatulong sa mga nagpapahiram na “mas tumpak na suriin ang kahandaan ng kredito, lalo na para sa mga mamimili na ang unang karanasan sa kredito ay sa pamamagitan ng mga produktong BNPL.” Ang pagbabago, sinabi niya, ay maaaring makatulong sa maraming tao na kwalipikado para sa kredito.
Siyempre, magkakaroon ng isang downside para sa ilang mga mamimili: Ibababa ng FICO ang mga marka ng kredito para sa mga gumawa ng huli na pagbabayad. Mahigit sa apat sa 10 (41 porsyento) ng mga nangungutang ng BNPL ang nagsabing nagbabayad sila nang huli sa isa sa kanilang mga pautang sa nakaraang taon, mula sa 34 porsyento lamang sa isang taon na ang nakalilipas, ayon sa isang kamakailang survey sa LendingTree.
Ang pinakamalaking tagapagpahiram ng bansa ay sinabi sa FICO na nais nila ang isang modelo ng pagmamarka na isinasama ang data ng BNPL, na nagpapahintulot sa kanila na gumawa ng mas matalinong mga pagpapasya tungkol sa pagpapalawak ng kredito.
Ang hamon para sa FICO ay kung paano gamutin ang mga pautang sa BNPL, na naiiba sa mga credit card, auto loan, at iba pang tradisyonal na mga produktong pagpapahiram. Karamihan sa mga pautang sa BNPL ay para sa maliit na halaga, na nag -average ng $ 135, ayon sa Capital One, at binabayaran sa anim na linggo. Ang isa pang natatanging tampok: Maraming mga mamimili ang gumagamit ng maraming mga pautang sa BNPL nang sabay.
Upang matukoy ang epekto ng mga pautang sa BNPL, ang FICO ay nagsagawa ng isang 12-buwan na pag-aaral kasama ang Affirm, isang pangunahing tagapagpahiram. Inihambing nila ang mga marka ng FICO na higit sa 500,000 mga customer na nagbukas ng hindi bababa sa isang bagong pautang na BNPL laban sa isang benchmark group ng mga mamimili na walang mga pautang.
Ang pag -aaral ay nagpakita na ang paggamit ng data ng BNPL ay nagresulta sa “katamtaman” na pagtaas ng marka o walang mga pagbabago sa iskor para sa karamihan ng mga kamakailan lamang ay nakakuha ng lima o higit pang mga nagpapatunay na mga pautang sa BNPL, habang pinapabuti ang pagganap ng modelo ng peligro para sa mga nagpapahiram.
Isang maliit na hakbang
Nagpapasya ang mga nagpapahiram kung aling modelo ng pagmamarka ng credit ang gagamitin. Kahit na ang mga bagong modelo ng pagmamarka ng BNPL ng FICO ay malawak na pinagtibay, ang pangkalahatang epekto sa mga indibidwal na mamimili ay maaaring maging minimal.
“Ang mahalaga ay ang paglipat ng iyong marka ng kredito mula sa, sabihin, 620 hanggang 680, o higit pa, sa mga tuntunin kung maaari kang maging kwalipikado para sa mabuting kredito,” sabi ni Adam Rust, direktor ng mga serbisyo sa pananalapi sa Consumer Federation of America. “Kung kukuha ka ng isang pautang sa BNPL at bayaran ito, marahil ay gumagalaw ang iyong marka ng kredito ng ilang mga puntos, ngunit wala na. At sa gayon, ito ay isang pagkakaiba, marahil nang walang pagkakaiba sa iyong kakayahang ma -access ang kredito o secure ang pabahay.”
Sa kabilang banda, ang isang account sa BNPL na iniulat bilang Delinquent ay maaaring magkaroon ng isang dramatikong negatibong epekto para sa mga nagpapahiram na hindi kumuha ng iba pang mga uri ng kredito. Ang isang kadahilanan na naging tanyag ang BNPL ay ang pag -apruba para sa karamihan ng mga transaksyon ay hindi nangangailangan ng mga tseke sa kredito.
Pautang pa rin ito
Ang mga nagpapahiram sa BNPL ay nagbebenta ng kaginhawaan at kakayahang umangkop, na nag-aalok ng “magbayad sa apat” na mga pautang na walang interes na nagbibigay sa iyo ng “higit na kontrol sa iyong badyet.” Gayunpaman, sa ilang mga nagpapahiram sa pay-later, may mga bayad sa parusa na $ 7 o $ 8 para sa bawat hindi nakuha na pagbabayad. At kung wala kang sapat na pera sa iyong bank account kapag ang BNPL provider ay gumawa ng isang pag -alis, maaari kang magkaroon ng bayad sa overdraft. Ang kasalukuyang average na bayad sa overdraft ay $ 27 bawat transaksyon, ayon sa Bankrate.com.
“Bago ka pumasok sa isa sa mga ganitong uri ng mga plano, nais mong basahin ang pinong pag -print, maunawaan kung gaano karaming pera ang utang mo, at sa kung ano ang mga agwat,” sabi ni Sara Rathner, isang dalubhasang eksperto sa pananalapi na AtnerdWallet.
Tanungin ang iyong sarili ng ilang mahahalagang katanungan, sinabi ni Rathner: “Sa anong punto gagawin mo ang pagbabayad ng item na ito? Saan pa pupunta ang iyong pera bawat buwan? Mayroon ka bang mga pondo na magagamit pagkatapos mabayaran ang lahat ng iyong iba pang mga bayarin upang gawin din ang mga pagbabayad na ito, o pinapatakbo mo ba ang panganib na makapasok sa iyong ulo at nawawalang mga pagbabayad?”
Nag-iingat ang mga tagapayo ng utang na madali itong makaligtaan ang mga pagbabayad at mag-rack up ng mga bayarin kapag nag-juggling ng maraming mga pautang na pay-later mula sa iba’t ibang mga kumpanya-tinawag itong “loan stacking.”
Ang matalinong paraan upang magamit ang BNPL, sabi nila, ay isang pagbili nang paisa -isa – at para lamang sa isang bagay na makakaya mo.
Mas darating?
Kung ang bagong modelo ng pagmamarka ng FICO ay nagpapatunay na mahalaga sa mga nagpapahiram, maaari itong mag -prompt ng malaking tatlong bureaus ng kredito – Equifax, Experian, at Transunion – na higit pa sa data ng BNPL. Nagbibigay ngayon sina Affirm at Klarna ng mga kasaysayan ng pagbabayad sa ilang mga bureaus, ngunit hindi pa nila ito ginagamit upang makabuo ng mga marka ng kredito. Ngunit ang impormasyon sa pagbabayad ng BNPL ay maaaring isaalang -alang ng mga nagpapahiram mismo kapag isinasaalang -alang ang mga pautang.
Sinabi ng Experian sa Checkbook na ito ay “nagtatrabaho malapit sa mga nangungunang tagapagbigay ng BNPL” upang mapalawak ang pag -uulat ng data ng pagbabayad na ito. Ang Equifax at Transunion ay hindi tumugon sa aming mga kahilingan para sa impormasyon.
Nag -iingat ang Consumer na ang financing ng BNPL ay nagiging int …
ibahagi sa twitter: BNPL May Epekto sa Kredito